15-16 · 租房与买房

买首套房要贷款的，先用住房公积金贷款，额度不够再加商业贷款做组合贷，别直接全做商业贷款

性价比高证据等级 A指标金钱

说人话

首套房 5 年以上的公积金贷款利率是 2.6%，2026 年 6 月银行新发的房贷利率约 3.1%。贷 100 万元、30 年，全用公积金比全用商贷少付利息约 9.6 万元。公积金能贷的钱有上限，不够的再用商贷补上，这叫组合贷。

成本

不花钱。要多跑公积金中心或受托银行一两趟，放款可能比单做商贷晚几天。前提是你已经连续交了一段时间公积金

收益

人民银行 2025 年 5 月 7 日发文下调公积金贷款利率，从 5 月 8 日起执行。5 年以上的首套公积金贷款利率是 2.6%，5 年以下（含 5 年）是 2.1%。第二套的 5 年以上不低于 3.075%，5 年以下不低于 2.525%。截至 2026 年 10 月，这仍是最近一次调整。商业房贷利率按 LPR 加点或减点定，LPR 是贷款市场报价利率。2026 年 9 月 20 日，5 年期以上 LPR 为 3.5%。人民银行 2026 年第二季度货币政策执行报告写明，6 月「新发放个人住房贷款利率约为3.1%」。能省多少，下面是按等额本息公式自己算的例子。贷 100 万元、30 年，利率 2.6% 时月供约 4003 元，3.1% 时约 4270 元。每月少约 267 元，30 年少付利息约 9.6 万元。额度只够贷 60 万元公积金、另外 40 万元走商贷的，也比全走商贷划算。每月少约 160 元，30 年少付利息约 5.8 万元。第二套房的公积金利率下限 3.075%，和商贷的 3.1% 差不多，省不了多少钱

原文怎么说

中国人民银行 (2025). 关于下调个人住房公积金贷款利率的通知（2025 年 5 月 7 日）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202505/content_7022708.htm>；中国人民银行 (2025). 同上（人民银行官网原文）. <https://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/2025120618351696797/index.html>；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 贷款市场报价利率（LPR），2026-09-20 公布 5 年期以上 3.50%. <https://www.chinamoney.com.cn/chinese/bklpr/>；中国人民银行 (2026). 2026 年第二季度中国货币政策执行报告. <https://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125227/125957/2026nhbzczxbg/2026081218435062865/index.html>；国务院 (2026). 住房公积金管理条例（国务院令第 844 号第三次修订后重新公布，2026 年 9 月 20 日起施行；第九条第（三）项「确定住房公积金的最高贷款额度」，第二十六条「缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款」「应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定」，第二十七条）. <https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/content_7079363.html>；住房城乡建设部、财政部、中国人民银行 (2014). 关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知（建金〔2014〕148 号，北京住房公积金管理中心转载）. <https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/_300587/_300688/375516/index.html>；北京市住房和城乡建设委员会、北京市规划和自然资源委员会、北京住房公积金管理中心 (2026). 关于进一步优化调整本市房地产政策的通知（京建发〔2026〕400 号，第三部分）. <https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/2024zcwj/436433464/436433467/744089355/index.html>；广州住房公积金管理中心 (2026). 个人住房公积金贷款服务指南（普通公积金贷款），第十到十二部分. <https://gjj.gz.gov.cn/bsfw/qtfw/content/post_5748060.html>

备注

用公积金贷款有四道门槛。先要交够公积金。住建部等三部门 2014 年的文件写明，连续足额缴存 6 个月以上才能申请，在外地交过的可以合并算。额度和年限各地不同，最高额度由当地公积金管理委员会定。比如北京一人缴存的首套最高 120 万元，每缴存一年能贷 20 万元。广州一人最高 100 万元，期限不超过 30 年，二手房的楼龄加贷款年限不超过 50 年。买二手房的，按网签价和评估价里低的那个算房价，评估价低，能贷的就少。最后是手续多。条例要求公积金中心受理后 10 日内给结论，之后还要办抵押登记。放款比商贷慢是作者经验，卖方急着收钱的，签合同前就说好用公积金贷款。组合贷的首付比例要同时满足公积金和商贷两边的要求。公积金余额还能提出来还贷，见第 5 节第 3 条（公积金不只用来买房）。已经全做了商贷的，可以找银行谈降利率，见本节第 15 条（协商降利率）。

买首套房要贷款的，先用住房公积金贷款，额度不够再加商业贷款做组合贷，别直接全做商业贷款

说人话

成本

收益

原文怎么说

备注

参考文献

相关条目

第 15 节其余 17 条