6-32 · 反面清单
不要因为「人随时会死，早点把钱花完才快乐」就不存钱，三十岁的人约九成能活到六十岁
说人话
按世界卫生组织给中国算的数，三十岁的人约九成二能活到六十岁，一半以上能活到八十岁。年轻人普遍把自己早死的可能估得太高，照这个感觉过日子，存下的钱比该存的少约四分之一。照上面这些数推下来，多数人要为活到老攒钱。
成本
不花钱。要做的是在冒出「反正说不定哪天就没了」的念头时，先想一下自己活到六十岁的概率。难在周围人都这么说，想买的东西又就在眼前。
收益
先看能活到多少岁。世界卫生组织的全球卫生观察站给中国算了 2023 年的生命表。生命表是按当年各个年龄的死亡率，推算一群人能活多久的表。按这张表，30 岁的人活到 60 岁的概率是 92.0%（男 89.2%，女 94.9%）。活到 65 岁是 87.4%（男 83.0%，女 92.0%）。活到 80 岁是 55.6%（男 45.8%，女 66.1%）。这三组数是拿表里各年龄还活着的人数相除算出来的。活到 65 岁的人，平均还能再活 17.5 年。再看人们自己怎么估。2019 年《金融学杂志》（The Journal of Finance）上的一项研究做了问卷，请人估自己能活多久。结果是年轻人低估自己活下去的概率，老人高估。论文早先的工作稿举过一个例子：一名 28 岁男性实际活过 5 年的概率是 99.4%，他自己估的是 92.8%。作者把人们自己估的概率放进一个标准的「一辈子怎么存钱花钱」的模型里算。和按实际死亡率算相比，年轻人少存 26%，退休的人花存款慢 27%。问卷里把生死估得越歪的人，存钱的做法也越偏，扣掉风险偏好、认知能力和家庭条件之后仍然如此。作者认为，一个原因是人们把少见、让人印象深的死法看得太重
原文怎么说
World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. <https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023>；World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. <https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023>；Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. <https://doi.org/10.1111/jofi.12828>；Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. <https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543>
备注
定 B 级有几条理由。生命表是世界卫生组织的模型估算，不是国家统计局公布的数。「少存 26%」是模型算出来的，不是跟踪真人数出来的。估生死那项只有一项研究，中国人群没有可以引用的同类数据。「多数人要为活到老攒钱」是作者从活到六十、八十岁的概率推出来的，不是哪项研究的结论。收益量级定中，沿用本节第 23 条（别指望买东西改善心情）的口径。少存的钱可能到万元级，但没有数字说明它换回多少，所以不记成大。同一项研究也发现，老人反过来把自己活多久估得太高，存款花得太慢，所以这条主要写给年轻人和中年人。这里不反对为喜欢的东西和经历花钱，要拦的只是「反正会死」这一个理由。真被意外或重病撞上，用得上的是应急金和保险，见第 5 节第 27 条（应急金）和第 5 节第 39 条（扛不住的损失买保险）。家里有人靠你的收入过日子的，见第 5 节第 40 条（定期寿险）。心情差就下单的，见本节第 23 条（买东西改善心情）。受益人是你自己。
参考文献
相关条目
第 6 节其余 34 条
- 6-1不要为了长寿或防心血管病吃复合维生素
- 6-2不要为了预防心血管病吃普通鱼油
- 6-3不要为了长寿给不缺维生素 D 的人补维生素 D
- 6-4不要为了防癌吃抗氧化补剂（β 胡萝卜素、维生素 E、维生素 A）
- 6-5不要指望氨糖（葡萄糖胺）/软骨素治膝关节炎
- 6-6不要靠维生素 C 预防感冒
- 6-7不要给没有症状的自己做「全身 PET-CT」或「肿瘤标志物套餐」
- 6-8不要指望手环/手表的运动量化帮你减重
- 6-9不要为了「更健康」花溢价买有机食品
- 6-10不要花大钱买保健品、膏方、滋补品来「调理身体」
- 6-11不要在没有肠道问题时长期吃益生菌
- 6-12不要为了「增强免疫力」逼自己洗冷水澡
- 6-13不要买排毒、清肠、酵素、碱性水这类产品
- 6-14不要为了凑够「每天 8 杯水」强迫自己喝水
- 6-15不要花钱算命、看塔罗、看星座来做决定
- 6-16不要买防蓝光眼镜来「保护视力」，也不要相信「对着屏幕干几个月眼睛就废了」，但眼睛胀痛发红要当急症
- 6-17不要把献血当保健：「排毒、降血脂、防心梗」没有随机试验支持，频繁献倒是真会缺铁
- 6-18不要靠通用体检套餐防病，按年龄性别做那几项有证据的筛查
- 6-19不要因为体检查出尿酸高、但从没痛过，就开始吃降尿酸药
- 6-20不要因为体检查出胆囊结石、但从没疼过，就去预防性切胆囊
- 6-21不要为了防肾结石把钙戒掉
- 6-22不要为了「转运」「招财」「养人」买水晶、手串、貔貅这类物件
- 6-23不要指望买东西改善心情或身份感
- 6-24不要为了「在周围人里往上挪一档」多花钱换房、换车、换圈子
- 6-25不要相信「意志力像肌肉，用一会儿就没了」
- 6-26不要指望吃早餐或 16:8 轻断食帮你控制体重，吃饭时间挑你能长期坚持的
- 6-27不要相信「手淫伤身」「戒色才能变好」，真正要看的是有没有耽误睡觉、工作和关系
- 6-28不要花钱做「性取向矫正」「同性恋治疗」，也不要把家里人送去
- 6-29不要指望学会「正确搬运姿势」、上搬运培训就能防腰痛，要减的是搬的重量和次数，平时多锻炼
- 6-30不要指望骨折之后猛补钙、喝骨头汤能让骨头长得更快
- 6-31不要指望靠 AI 聊天机器人自己判断病情和法律问题，看病、打官司、花大钱之前，把它说的依据找到原文核一遍
- 6-33不要因为中老年人膝盖慢慢疼起来（骨关节炎、退化性半月板撕裂）就做关节镜清理或切半月板，先减重、练大腿肌肉
- 6-34不要指望长期失眠靠吃褪黑素治好，它平均只让人早睡着约 7 分钟，先做失眠的认知行为治疗
- 6-35不要因为感冒、普通发烧就要求输液，也不要在换季时去输液「冲血管」「通血管」