不要浪费钱

省下来的，是那些你早就不用、每月还在扣钱的订阅。翻一遍支付宝、微信、苹果和安卓的自动扣款列表，用不了 20 分钟。按规定，商家扣款前要明显提醒你，还必须给你一个随时能取消的入口，而且要好找好点。

这几种人办下来通常能退到钱：全年只干了几个月，年中换过工作，或者子女教育、房贷、房租、赡养老人这些扣除没填。在手机上十几分钟就能办。如果你一年综合所得不到 12 万元，或者该补的税不到 400 元，可以不办。

公积金不是只有买房才能动。新条例把能提取的情况列了九项，租房、装修自己住的房子、交物业费都算在里面。你交了申请，公积金中心要在 3 天内答复你准不准提。

你用的老套餐，往往比现在新卖的贵几十块钱。一个月几十，一年就是几百块白扔。按规定，运营商没有正当理由，不能拒绝你转网，也不能拖着不给你办，更不能专门给转网的人单独设一套资费。它卡着不放，你就投诉。

按规定，乐透数字型彩票拿出来当奖金的钱，最少是销售额的 50%，双色球是 51%。你每投 1 元，长期平均只能拿回 0.51 元，稳定亏掉 49%。2024 年全国卖了 6234.86 亿元彩票，其中 1610.31 亿元直接进了公益金，这部分不在奖金里。

原银保监会主席 2018 年讲过：收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益了。参加非法集资亏掉的钱，按规定由你自己承担，出事没人替你兜底。

最低还款是按天算利息的贷款，按 2020 年以前的上限折合一年约 18%，用了它，免息期作废。分期写「每月手续费 0.6%」，按年算约 13.8%，不是 7.2%。因为本金每月在还，手续费却一直按最初的数收。比哪笔贷款贵，只看年化利率，别看日息月费率。

国内玩游戏的人，平均每人一年在游戏上花约 480 元，花出去基本追不回来。法律只让未成年人没经家长同意花的钱退回来，成年人没有这一条。最省力的办法是提前设防：关掉免密支付，设单笔和每日限额，把支付方式解绑。

八岁以上的孩子花的钱，金额和他的年龄、智力不相称的，要家长同意或者事后认账才有效。家长既不同意也不认这笔账，这笔交易就是无效的，可以要求退。不满八岁的孩子，本来就不能自己做主花钱。家长一直不表态，法律上就算作不认这笔账。

这六类骗局的套路各不相同，但最后一步是同一个动作：让孩子拿家长的手机去转账。所以教会一句就够用了：谁让你动家长的手机、报验证码，谁就是骗子。再加一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。

延保一般卖到原价的 10% 到 50%，卖延保的赚头是普通商品的十几倍，这差价就是你多付的钱。洗衣机的电机、冰箱的压缩机这类主要部件，国家本来就规定保修 3 年。碰上很便宜的延保，拿延保价除以修一次的钱，得数就是这几年里至少坏一次的可能要多大才回本。

集采第二批药平均降价 53%，降得最多的降了 93%。到 2026 年 4 月，已经做了 11 批，覆盖 490 种药。开药买药时多问一句「有没有集采的、通用名的」，成分一样，钱能少花一大截。

办一次绑定，你职工医保个人账户里的钱，就能给配偶、父母、孩子看病买药用。不办，这笔钱就只能你自己用，一直躺在账户里。

饮水机用的桶装水按 20 元一桶算，约 1 元一升，比北京自来水贵 200 多倍。一家一周喝一桶，一年要花 1000 元出头，同样多的自来水不到 5 元。自来水有强制的国家标准，平时烧开了喝就行。

1990 年代买卖最频繁的美国家庭，每年只赚 11.4%，同期整个市场是 17.9%，差距主要是买卖的成本。国内 2014 到 2015 年那轮暴涨暴跌里，账户最小的 85% 家庭买卖太勤。他们比一直拿着不动少赚 2500 亿元，约是本金的三成。

借钱买股票，一旦跌破线，你又补不上钱，就会被强制卖掉。账面上的亏损当场变成真亏，连「等它涨回来」的机会都没有。监管规定，做证券交易不满半年、最近 20 个交易日日均资产不到 50 万元的人，不能开融资账户。这个门槛本身就说明，它不是给普通人用的。

美国的主动基金合起来买的那堆股票，已经很接近整个市场了。但它们多收的那笔管理费，是实打实从你到手的收益里扣掉的。把基金的业绩当成运气反复重算来比，能靠多赚的那部分把自己收的费挣回来的基金，很少。

一年的费率每高 1 个百分点，20 年后到手的钱少约 18%，30 年后少约 26%。在同一类基金里挑费率低的，被这笔费吃掉的就少。

几样东西只要不是完全一起涨、一起跌，把钱分开放，平均能赚到的不变，账户的起伏却会小一些。反过来，钱全押在一只股票、一个平台、一套房上，它一出事，就等于你全部出事。

你每存进去一元，省下的税是「你那一档税率减 3%」。一年存满 12000 元，税率 10% 的人省 840 元，20% 的省 2040 元，30% 的省 3240 元。税率只有 3% 的人，省下的税领钱时又交回去，钱却白锁到退休。不交个税的人领钱时还要交 3%，是净亏。

美国那份三年的数据里，选月费 70 美元以上合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而按次买 10 次卡，每次只要 10 美元。这些人在会籍期间平均多付了 600 美元。除非你已经有一年以上稳定去的记录，否则按次买或者买短期的更划算。

商家收你的预付款，必须和你签书面合同，写清楚怎么退。商家经营出了大问题，就该停止收钱，要停业或搬走也得提前告诉你。这时你可以要它接着提供服务，或者把没花完的余额退给你。商家违反这些规定，可以被罚款。

省下来的，是那些你第二天就不想要的东西。网购的东西，从你收到货那天算起，七天之内可以无理由退。有几类不能退：按你的要求定做的，生鲜和容易坏的，已经拆封的数字商品，还有报刊。

人判断一样东西贵不贵，会被最先看到的那个数字定住，之后再调整通常调不够。所以「原价 999 现价 499」会让你系统性地高估它有多便宜。而按规定，打折要拿来当基准的，只是这家店促销前七天里的最低成交价。那个划掉的价格，不一定真卖过。

分红和返还的那部分钱，保险公司不保证给你。说明书上必须用加粗字写明「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的保费，等于交给保险公司替你存着，收益不保证，想取出来也不容易。

你有责任时，交强险最多赔三项：死亡伤残 18 万元，医疗费用 1.8 万元，财产损失 2000 元。三项分开算，不能互相挪用。撞伤人的赔偿可能超过这些限额，超出的钱要你自己家掏，所以商业三者险要买够。

把 3 到 6 个月的生活费放在随时能取出来的地方。这样失业或者生病的时候，你就不用去借信用卡最低还款这类高息的钱，也不用亏着把手里的投资卖掉。存在银行里的钱有存款保险，同一家银行最高赔 50 万元。

提前还房贷，等于稳稳赚到你的房贷利率。所以只问一件事：你能长期稳定拿到的税后收益，比房贷利率高吗？高就别急着还，不高或说不准就还。等额本息前几年利息占得多，越早还省得越多，银行 App 的「提前还款试算」能直接算出数字。

商家骗你，按你付的价款三倍赔，不到 500 元的按 500 元算。平台明知卖家侵权还不管，要跟着一起赔。定金最多收合同金额的 20%，你违约定金不退，卖家违约要双倍退你。直播间刷单、刷好评要担责，大数据杀熟是明文禁止的。

直播间买东西出了问题，最常见的死结是你找不到该告谁。这时候你可以直接要求平台，提供直播间运营者和带货人的信息，以及相关的经营记录。平台必须给。

买到过期、变质的食品，东西本身、包装和小票就是你的证据，别急着扔。你可以要价款十倍或损失三倍的赔偿，不到一千元的按一千元算。找卖家还是找厂家由你挑，被你找上的那一方必须先赔，不许推给另一方。

2024 年国家抽检了 25250 批次产品，14.3% 不合格。电商渠道更差：抽了 7297 批次，23.5% 不合格；实体店是 15.1%。买大件之前花几分钟，查一下抽检通报，再查一下 3C 证书是不是真的。该贴能效标识的，不能缺。

这类东西的价钱里先含了一截消费税，增值税另算。每只 1 万元及以上的手表是 20%，金银铂金首饰和钻石是 5%，其他珠宝玉石是 10%。这笔税转手卖掉时拿不回来。真喜欢就当消费买，别算成理财。

证书能伪造，所以要查的是出证书的那家机构。检测机构对外出报告必须有资质，报告上要印 CMA 标志。发证部门会在官网公布机构名单，你自己就能查这家在不在上面。官方查处的案子里，随货的「国检证书」有自己找人做的。

商家必须把抽取规则、抽取概率、限量款数量摆在显眼处，不许后台操纵结果，不许设空盒。保底和花钱、抽取次数的上限，文件只是鼓励商家做。网上买的盲盒，商家讲清楚、你也确认过的，拆封后就不能七日无理由退货。

法律只要求预包装食品标配料表，散装的不要求。散装柜台只要标名称、生产日期、保质期和谁生产的。所以「没写添加剂」不等于「没加」，只等于法律没要求写。在意就买预包装的那一版，配料表和添加剂名称都印在上面。

人往往赚了就卖、亏了死扛。一万个美国账户七年的记录里，涨了的股票被卖掉的可能比跌了的高五成以上。同一批人还更爱给亏着的股票加仓。可他们留下的亏损股，后面一年平均还比他们卖掉的赚钱股差 3.4 个百分点。

老虎、富途、长桥这类境外券商，2026 年 5 月起不许再给境内的人开户。已经开了的，两年内只能卖出、把钱转出来，不能再买。换汇额度也不许拿去买境外股票，违规的当年和之后 2 年都不能再用这个额度。想买海外资产，走 QDII 基金或港股通。

你交的保费不会全部赔回来，有一部分要付保险公司的费用和利润。所以值得买的，是很少发生、一旦发生家里掏不出来的损失，比如大病、开车撞伤人、家里挣钱的人走了。存款扛得住的小损失，交给应急金。

定期寿险只保固定的年数，这些年里人走了，家里拿到一笔钱。它是给靠你收入过日子的家人留的，比如房贷没还完、孩子还小。没人靠你养，就用不着。孩子不挣钱，给孩子买的死亡保险，法律还限了能赔多少。

一年以上的人身险都有犹豫期。在银行买的，是收到保单后 15 天，这期间退保最多扣 10 元工本费。过了犹豫期再退，只能拿回保单里能退的那部分钱，往往比交的少。保险公司打回访电话问你清不清楚，没弄懂就别说清楚。

银行能代卖保险，但不许说成存款。保险合同的封面要用大字印「保险合同」和保险公司的名字，不许出现「存款」「储蓄」字样。封面上是保险公司，这钱就不是存款，过了犹豫期再退会亏。65 岁以上的人在银行买，原则上只能买收益确定的。

网上喊「全额退保」的，监管说是不实信息。这类代理退保要拿走退回来的钱的三到五成，还会收集你的银行卡、手机卡和家庭住址。退了保，保障也就没了。觉得被误导了，先找保险公司客服，谈不拢打 12378，全程免费。

没写受益人，或者受益人先走了，保险金就算遗产，要先拿去还去世的人欠的债。受益人写了「妻子某某」，后来离婚了，出事时算没写。家里人要知道有这张保单：寿险从知道出事起 5 年内要去主张，其他保险是 2 年。

国内不承认虚拟货币是钱，个人买币的交易可以被判无效，亏了算自己的。有人花约 44.8 万元向别人买泰达币，后来平台提不了现，起诉要钱被法院驳回。被人偷走的是另一回事，有偷币的人按盗窃罪被判了 7 年。

没单位的人自己交职工养老，按最低档交、把年限交够最划算。领的钱大头跟着退休那年当地的平均工资走。按那时的工资水平折算，最低档交 15 年、60 岁开始领，约领 10 年回本，往高档多交的部分要领约 17 年。值得交，但不是一交就赚。

新车头 7 天里，发动机、变速器这类大件坏了要换，你可以直接要求换车或退车。头 60 天或 3000 公里内刹车、转向失灵，车身开裂，漏油，电池起火，也能换能退。三包有效期里同一个毛病修了好多次还修不好，也能换退，但要按开过的里程付一笔使用补偿费。

从车商手里买二手车，车商故意瞒着事故、泡水这类真实车况，你可以退车，还能另外要三倍车款的赔偿。但只有证明车商是故意瞒你，才拿得到三倍。车商说不知道、法院也认的，只退车款加利息。从个人手里买的不适用三倍赔偿。

店里说办贷款要另交「金融服务费」，按规定经销商不许这么收。保险、贷款、上牌你都可以找别家或者自己办，店里不能逼你在它那里办，也不能在标价之外另收钱。办贷款前，让对方写明年化利率和全部费用再比。

旅行社没跟你商量就带你去购物店，或者用低得离谱的团费拉你去购物，都算违法。回来 30 天内，你能要它给你办退货，货款它先垫。签过「自愿购物」补充协议的，算你同意过，就很难这样退了。