5-7 · 不要浪费钱
不用信用卡最低还款，不为消费开分期或消费贷；非借不可，先把利息换成年化利率再比
说人话
最低还款是按天算利息的贷款，按 2020 年以前的上限折合一年约 18%，用了它，免息期作废。分期写「每月手续费 0.6%」，按年算约 13.8%，不是 7.2%。因为本金每月在还，手续费却一直按最初的数收。比哪笔贷款贵，只看年化利率，别看日息月费率。
成本
不花钱。要在账单日之前留够全额还款的现金。难的是忍住不用分期把大额开销摊薄。非借不可时，花几分钟问清每笔贷款的年化利率。
收益
信用卡透支利率在 2020 年以前有上下限：上限是「日利率万分之五」，下限是上限的 0.7 倍。万分之五折合成一年是 18.25%，这是单利：按一年 18.25% 算，利息不再滚进本金里。2021 年起改成由发卡机构和持卡人自己商量定价。用了最低还款以后，没还的那部分本金每天全额算利息，免息期同时作废。央行已经要求发卡机构用明显的方式展示年化利率（按整年折算的利率），「不得仅展示日利率、日还款额」。2021 年起，所有放贷的机构做广告、签合同，都要明显写出年化利率。日利率、月利率可以一起写，但不能比年化利率更显眼。年化利率要把利息和跟贷款直接有关的各种费用都算进去。分期还本的，按每期还完后剩下的本金算你实际用了多少钱。人民银行给过一个算例：借 10 万元，分 12 个月还，每月交最初本金的 0.5% 作分期费。借款当时还要交 1000 元服务费。按单利算，年化约 12.80%。按复利算（内部收益率法），年化约 13.58%。光看费率，会以为一年只花 0.5% × 12 + 1% = 7%。实际差不多是它的两倍，因为本金每月在减少，分期费却一直按 10 万元收。照同样的算法，信用卡分 12 期、每期手续费 0.6%、没有别的费用，名义上是一年 7.2%。按复利算，年化约 13.8%，是名义数字的 1.9 倍左右。分 6 到 36 期，都在 1.8 到 2 倍之间。借给你钱的是个人或普通公司，就是民间借贷。约定的利率超过签合同时一年期 LPR 4 倍，法院不支持超出的部分。2026 年 8 月 20 日的一年期 LPR 是 3.0%，4 倍就是 12%。先从借款里扣掉的利息，法院按实际到手的钱算本金。这条线管不到银行、消费金融公司这些持牌金融机构。小额贷款公司、典当行、融资租赁公司等七类地方金融组织也不适用。所以不能拿 12% 去套它们的贷款，要看合同上写的年化利率（中国，2020、2021 年）
原文怎么说
中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. <https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html>；中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. <https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm>；最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. <http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html>（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. <https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html>；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. <https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html>
备注
18.25% 是拿「万分之五 × 365」直接乘出来的，没有算利滚利。真按月滚起来还要更高。个别银行有折扣，以你自己账单上写明的年化利率为准。真周转不开的时候，优先去找利率更低的正规渠道借，不要拖着最低还款滚利息。比两笔贷款时，让对方给按复利算的年化利率。对方给的是单利，按规定要写明「单利」，单利会比复利低一些。13.8% 和 1.8 到 2 倍是本书照人民银行的算法自己算的，算法写在核实记录里。民间借贷别碰高利贷，另见第 7 节第 15 条（不借高利贷）。买车办贷款时店家另收的钱，见本节第 49 条（4S 店的金融服务费）。已经还不上的，见第 7 节第 23 条（信用卡、网贷已经还不上）。
参考文献
- https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html
- https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm
- http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html
- https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html
- https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
相关条目
第 5 节其余 49 条
- 5-1关掉所有自动续费，改为到期手动续
- 5-2每年三月到六月做一次个税汇算，专项附加扣除该填的填
- 5-3公积金不只用来买房：租房、装修、物业费都能提，2026 年 9 月 20 日起按新条例办
- 5-4每年重算一次手机和宽带套餐，用不上的降档，运营商不给转就投诉
- 5-5不买彩票
- 5-6看到「高收益」「保本」「稳赚」直接走开
- 5-8不给主播打赏、不给游戏充值、不冲动下单
- 5-9孩子用手机充值打赏，八岁以上的大额支出未经家长追认可以主张退
- 5-10教孩子记一句话：网上任何人让你拿家长的手机去操作、去报验证码，都是骗子
- 5-11拒绝电子产品的延长保修（延保）
- 5-12优先选通过一致性评价的仿制药和集采中选药
- 5-13在医保 App 上办一次家庭共济绑定，职工医保个人账户的钱就能给配偶、父母、子女看病买药
- 5-14喝烧开的自来水，不常年订饮水机用的桶装水、买瓶装水
- 5-15不频繁交易股票，行情暴涨暴跌的时候更要少动手
- 5-16不借钱投资、不加杠杆、不买自己看不懂的
- 5-17用宽基指数基金替代主动管理基金作为长期底仓（长期拿着不动的那部分钱）
- 5-18同类基金优先选费率低的
- 5-19别把钱押在一只股票、一个平台、一套房上
- 5-20交个税且税率到 10% 及以上的人开个人养老金账户，每年最多 12000 元能在税前扣掉；不交个税或税率只有 3% 的人开了不划算
- 5-21健身房按次付费或短周期付费，除非有一年以上的稳定记录
- 5-22交预付款要签书面合同；商家出风险要停收，跑路前你有权要回未消费的余额
- 5-23大额非必需购买设 24 小时冷静期，网购善用七日无理由退货
- 5-24不为「划线价」和大促囤货
- 5-25保险优先买消费型，把「返还」「分红」当作不保证的部分
- 5-26三者险买够：交强险限额全国统一且不高，超出的部分从你自己家里出
- 5-27先存出 3 到 6 个月生活费的应急金，放在随时能取的地方
- 5-28提前还房贷之前先做一道比较题，不要凭感觉
- 5-29网购认平台规则和法条，不认主播和「好评」
- 5-30直播间买的东西出了问题，先向平台要卖家和带货人的信息，平台必须给
- 5-31买到不安全的食品，除了退钱还能要十倍价款，增加赔偿不足一千元的按一千元算
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- 5-47买新车提车时当场验车，收好发票和三包凭证；头 7 天、头 60 天里出大毛病，可以要求换车或退车
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读完这条，测测对应的人格
金钱人格测试
存钱上瘾或月光成性的每一种钱包——3 分钟画一幅像，本地作答不上传